Закон о либерализации онлайн-продаж в страховании - история больше про возможности, чем про рост премий

Принятый в конце апреля закон о либерализации онлайн-продаж услуг страхования не окажет серьезного влияния на динамику премий ни в одном из видов, но предоставит больше возможностей и удобств как страховщикам и брокерам, так и их клиентам в будущем, считают опрошенные «Интерфаксом» российские страховые компании.

В краткосрочной перспективе от принятия закона выиграют покупатели каско и ОСАГО, которые получат возможность приобретать полисы в том числе через посредников.

Маркетплейсы правят бал

Как сообщили «Интерфаксу» в СК «Сбербанк страхование», запланированный компанией запуск агрегатора по моторному страхованию (не имеет лицензии на ОСАГО и не продает своих полисов - прим. ИФ) произойдет уже в июле.

«Сейчас маркетплейс работает в тестовом режиме на партнерской площадке. До принятия закона маркетплейсы по продаже страховых продуктов представляли собой не полноценные онлайн-площадки для оформления полисов, а, скорее, виртуальные витрины. Для заключения договора клиент переадресовывался на сайт страховой компании. Теперь полис будет оформляться непосредственно на площадке маркетплейса. Человек увидит в маркетплейсе набор предложений от разных страховщиков, сможет легко выбрать компанию, с которой он хочет заключить договор, стоимость полиса, которая его устраивает, и всего в несколько кликов оформит страховку», - рассказала «Интерфаксу» директор дивизиона «Защитные страховые продукты и сервисы» Сбербанка Катрин Соомре.

При этом, согласно принятым поправкам, завершение сделки по покупке полиса все равно будет осуществляться самим страховщиком, как и сами денежные расчеты. Страховщик будет нести полную ответственность за исполнение положений договора.

Маркеплейс Сбербанка планирует собрать на своей площадке всех лидеров рынка автострахования.

По словам заместителя генерального директора СК «РЕСО-Гарантия» Игоря Иванова, после вступления в силу поправок об ОСАГО вырастет количество продаваемых полисов е-ОСАГО, но вид страхования от этого ничего не выиграет. «Просто в общем количестве продаваемых в стране полисов ОСАГО увеличится доля оформленных онлайн», - пояснил Иванов в беседе с «Интерфаксом».

С коллегой согласен Виталий Княгиничев, руководитель дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах», который отметил, что моторные виды страхования достаточно давно развиваются в онлайн-сегменте, поэтому логично предположить рост их продаж через посредников в онлайн-формате.

По его словам, принятый закон окажет влияние и на увеличение онлайн-продаж в страховании имущества физлиц. «В последние годы мы отмечаем постепенный рост продаж полисов для страховой защиты квартиры и дома и рассчитываем, что эта тенденция сохранится», - рассказал «Интерфаксу» Княгиничев.

Также страховое сообщество уже давно ожидает появления на рынке маркетплейса, поддерживаемого ЦБ РФ. По словам генерального директора страхового брокера «РТ-Страхование», члена совета директоров ПАО СК «Росгосстрах» Николая Галушина, «появление маркетплейса может изменить расстановку сил на рынке дистанционных продаж, потеснив существующие ряды страховых агрегаторов. Основной вопрос лишь в том, что из себя этот маркетплейс будет представлять».

Без живых агентов всё равно никуда

Принятый закон о либерализации онлайн-продаж в страховании открывает новую главу для накопительного и инвестиционного страхования жизни, где дистанционная продажа полисов была запрещена. В частности, вывести эти продукты в онлайн планирует страховщик жизни Сбербанка.

«Вскоре в цифровой среде Сбербанка будут полноценно представлены продукты компании «Сбербанк страхование жизни». Мы выведем в «Сбербанк Онлайн» не только действующие, но и новые актуальные накопительные и инвестиционные программы. Это позволит накопительному и инвестиционному страхованию встать в один ряд с продуктами управляющих компаний и брокеров в банковских удаленных каналах. Клиенты на площадках банков смогут выбрать именно тот финансовый продукт, который больше всего соответствует их ожиданиям, целям и запросам», - рассказала «Интерфаксу» старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Наталья Алымова.

По мнению замгендиректора «РЕСО-Гарантии», от личного общения с клиентом при продаже таких страховок все равно никуда уйти не удастся, поэтому и существенного влияния на рост продаж новый закон не окажет.

«Возможно, что-то упростится, но это не принципиально. По-настоящему важно то, что добровольные виды страхования надо продавать, то есть находить клиента, общаться с ним, объяснять и убеждать в необходимости приобретения страховой защиты. Онлайн-продажа может быть удобным финальным этапом подчас очень долгой предварительной офлайн-работы агента с клиентом», - отметил Иванов, добавив, что «клиенты страховых компаний давно имеют возможность приобретать в режиме онлайн целый ряд страховых продуктов, но почему-то ограничивались покупкой обязательных полисов ОСАГО и страхования выезжающих за рубеж».

От нового закона выиграют недорогие и массовые страховые продукты с высокой и очевидной клиентской ценностью, так как расширятся каналы их дистрибуции - например, страхование ВЗР, от несчастного случая, квартиры (дачи), автомобилей. То есть те продукты, к которым привыкли и активно пользуются, уверен вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин.

Что касается агрострахования, которое в последние годы показывает прирост по сборам благодаря программе государственного субсидирования, то в СК «РСХБ-Страхование» отметили, что в ближайшее время не ожидают существенного увеличения онлайн-продаж в сфере страхования сельскохозяйственных рисков ввиду того, что этот вид страхования требует сложного андеррайтинга.

«Если смотреть на перспективу, то в сегменте страхования рисков растениеводства возможно начало продаж договоров страхования с монорисками, которые не требуют сложного андеррайтинга, то есть рисками, которые больше зависят от случайности, нежели от уровня агротехники и текущих погодных условий в месте страхования, например, по рискам пожар или град», - рассказали в страховой компании.

В сегменте страхования сельскохозяйственных животных, принадлежащих юридическим лицам, также из-за особенностей андеррайтинга страхование в режиме онлайн пока затруднительно. Тем не менее, в перспективе возможно будет перенести в онлайн пролонгацию договоров страхования, что существенно упростит данную процедуру для страхователей. В настоящий момент в страховой компании активно прорабатывают возможности онлайн-страхования.

Цифровое будущее

При всех нюансах закон о либерализации онлайн-страхования стал важным фактором для рынка: он позволит сформировать более широкие современные сети по продаже любых продуктов страховых компаний через дистанционные механизмы, уверен Галушин из «Росгосстраха».

«Запрет был странный, потому что не страховые брокеры могли участвовать в таких операциях, на онлайн-продажах построена работа страховых агрегаторов, которые не имели брокерских лицензий. Теперь несправедливость устранена», - пояснил агентству Галушин.

Какой-либо эффект от нового закона страховые компании ожидают увидеть не ранее 3-4-го кварталов 2020 года. Росту онлайн-продаж во многом будет способствовать введение ограничительных мер в связи с пандемией коронавируса, которое подстегнуло всех страховщиков вывести в онлайн как можно больше своих опций.

«В первом квартале 2020 года на наше развитие на онлайн-рынке основное влияние оказывали наши собственные действия. Во втором квартале существенно повлияют карантинные мероприятия, а эффект от закона по либерализации онлайн-продаж мы увидим, скорее всего, не ранее 3-4-го кварталов. Если говорить об общем темпе роста онлайн-продаж в добровольных видах, то в первом квартале по различным видам страхования мы прирастали от 30% до 50% к прошлому году», - сообщил «Интерфаксу» Княгиничев из «Ингосстраха».

В «РЕСО-Гарантии» продажи электронных полисов в апреле по сравнению с 2019 годом выросли на 26%.

Из-за пандемии СК «Сбербанк страхование» начала онлайн-прием документов на страховые выплаты по всем видам страхования для граждан. «Сбербанк страхование жизни» сделала дистанционными сервисы постпродажного обслуживания, в том числе возможность внести изменения в договоры страхования. «С моей точки зрения, даже с постепенным снятием режима самоизоляции подавляющее большинство клиентов, которые сейчас оформляют продукты и пользуются нашими сервисами онлайн, и в будущем будут предпочитать дистанционные каналы», - отметила Алымова.

Опрошенные страховщики сходятся во мнении, что приверженность онлайну, скорее, сохранят жители крупных городов, где ценность времени выше, чем в провинции.

«Да, онлайн-продажи полисов будут больше популярны в крупных мегаполисах. На это есть две основные причины: в крупных мегаполисах в целом более развито использование интернет-покупок, это сильно экономит время и гораздо проще, особенно в части тех «продуктов», которые не надо рассматривать, мерить и держать в руках. Такая покупательская модель уже давно сформировалась и с каждым годом расширяется. Вторая причина в том, что жители крупных городов больше пользуются страховыми услугами», - пояснил «Интерфаксу» вице-президент ВСС.

Вместе с тем страховщики обращают внимание на то, что в небольших городах и населенных пунктах дистанционные сервисы также вызывают повышенный интерес в силу отсутствия офисов многих страховых компаний.

«Интерес к онлайн-оформлению договоров страхования, скорее, поколенческий и психологический, чем географический», - уверен Иванов.

Резкая диджитализация страхового сектора будет в значительной степени требовать увеличения инвестиций страховых компаний в цифровые технологии и новые дистанционные каналы продаж, считает Галушин. «И это будет трендом не только для рынка розничного страхования, но и для корпоративного бизнеса. Страховые агрегаторы появились за рубежом много лет назад. Онлайн-продажи на фоне более низкого уровня страхового мошенничества тоже имеют существенный уровень развития. Немалое значение здесь играют страховые посредники, агрегаторы, другие дистанционные каналы продаж. Развитие ИТ требует увеличения инвестиций и в информбезопасность, в защиту от киберрисков», - отметил он.

Источник: insur-info.ru

Калькулятор ОСАГО онлайн