Пн - Пт с 9:00 до 19:00
Москва, Зеленый пр-т, 20

Верховный суд разъяснил, как считать тоталь — от фактической или рыночной стоимости ремонта

Виновник ДТП доказывал, что вместо восстановительного ремонта пострадавшего ТС страховщик должен был применить «тоталь», и тогда он избежал бы ответственности. Ему не хватило 3% для обоснования своей позиции.

тоталь каско


Как стало известно АСН, Верховный суд высказал позицию о порядке расчёта «тоталя» и возможности виновника ДТП оспорить расчёты между страховой компанией и пострадавшим.

ОСАГО или каско?

5 апреля 2020 г. в результате дорожно-транспортного происшествия по вине водителя Subaru Forester был повреждён автомобиль Renault Captur. Водитель-виновник ДТП имел полис ОСАГО в «Ингосстрахе», там же по каско был застрахован пострадавший автомобиль Renault Captur.

«Ингосстрах» оплатил ремонт повреждённого автомобиля по договору каско в размере 561,3 тыс. р. 

Как пояснили АСН в «Ингосстрахе», если у виновника ДТП есть полис ОСАГО, а у пострадавшего — каско, то страхователь сам определяет по какому договору заявлять претензию в страховую компанию. «Поскольку ущерб в данном случае превышает лимит по ОСАГО, выбор был очевиден», — сообщили в пресс-службе. 

Эксперты сходятся во мнении, что потерпевший получить выплаты по договору ОСАГО и каско одновременно не может — это расценивается как мошенничество.

Если у пострадавшего есть каско, а у виновника — ОСАГО, то пострадавший чаще обращается в страховую за выплатами по каско, прокомментировали АСН в РСА. Если оба застрахованы в одной страховой компании, то после выплат по каско, страховщик учитывает по полису ОСАГО виновного лица (пределах лимита), что выплаты по каско он сделал за счёт этого полиса.

Если страховки оформлены в разных страховых компаниях, то между страховщиками действует так называемое соглашение «каско-ОСАГО» с участием РСА. В рамках этого соглашения страховщики автоматизированно предъявляют друг другу требования (выплатили своему страхователю по каско, взыскивают часть у страховщика виновника по ОСАГО), уточнили в РСА.

Страховой треугольник

Впоследствии, «Ингосстрах» обратился в суд с иском к виновнику ДТП в порядке суброгации. 

Страховщик взял стоимость ремонта автомобиля, исключил из него максимальную выплату по ОСАГО (то что должен был бы выплатить по договору ОСАГО) и попросил взыскать разницу — 161,3 тыс. р. (561,3 тыс.р за вычетом 400 тыс. р.).

Виновник с таким расчётом не согласился и настаивал на том, что по условиям договора каско между «Ингосстрахом» и пострадавшим нужно было применить правила о полной гибели автомобиля, а не ремонтировать его.

Как указано в решении суда, страховая стоимость пострадавшего автомобиля по договору каско была 771,9 тыс. р. Тоталь был возможен при превышении стоимости ремонта 75% страховой стоимости автомобиля. Фактическая стоимость ремонта, оплаченная «Ингосстрахом» составила 561,3 тыс. р. (72% от страховой суммы), а рыночная по результатам экспретизы с учётом износа — 622,6 тыс. р. (80% от страховой суммы). Стоимость годных остатков  по оценке экспертов — 385,9 тыс. р. 

Как подсчитало АСН, пострадавшему в случае тоталя бы выплатили стоимость автомобиля за вычетом годных остатков в размере 386 тыс. р. (771,9 тыс. р. —  385,9 тыс. р.). Эта сумма не превышала бы максимальный размер по ОСАГО, и в этом случае «Ингосстраха» не имел бы оснований для взыскания денег с виновника ДТП. 

Не хватило 3%

Суды исходили из того, что факт причинения вреда автомобилю реально был, поэтому потерпевший имеет право на выплаты как по каско, так и по ОСАГО по своему выбору. А страховая компания имеет право на возмещение суммы, превышающей 400 тыс. р. в порядке суброгации. 

При этом, суды не усмотрели полную гибель автомобиля, потому что приняли за основу стоимость фактического ремонта (561,3 тыс. р.), которая составила всего лишь 72% от страховой стоимости автомобиля, а не требуемые 75%.

Не ваше дело

В своём споре виновник ДТП дошёл до Верховного суда, но не нашёл и там поддержки. 

ВС указал, что виновник ДТП не может оспаривать расчёты между страховщиком и потерпевшим. Обязательство «Ингосстраха» перед потерпевшим возникло из договора страхования имущества. Он двусторонний, не заключён в пользу третьего лица и не создаёт прав и обязанностей для третьих лиц, в том числе и для причинителя вреда (п. 3 ст. 308 ГК РФ).

У виновника ДТП в этом случае есть только одна обязанность — в соответствии со ст. 965 ГК РФ возместить причинённый вред не потерпевшему, а страховщику в порядке суброгации. Доводы виновника ДТП о том, что страховщик и пострадавший неправильно выполнили условия договора каско, не основаны на законе, указано в определении суда.

Верховный суд согласился и с тем, что фактических оснований для применения тоталя нет, потому что реальные расходы на ремонт не превысили 75% от страховой стоимости автомобиля. Он поддержал нижестоящие суды в том, что при расчёте тоталя необходимо использовать стоимость фактического ремонта, а не рыночную (расчётную). 

Источник: asn-news.ru

Часто задаваемые вопросы
Дату начала действия полиса КАСКО Вы определяете сами, она указана в полисе.
При этом есть два обязательных условия:
1. Нельзя оформить полис задним числом.
2. Полис начинает действовать только после оплаты страховой премии и осмотра автомобиля (если осмотр предусмотрен полисом).
Да, если это не новый автомобиль из автосалона или был перерыв в страховании.
Для предстрахового осмотра никуда приезжать не нужно. Наш представитель сам приедет в удобное для вас место и время, в том числе и в выходные дни. Главные условия — автомобиль должен быть чистым и должно быть достаточно света для фотографирования вашего автомобиля.
Франшиза — это сумма, которую при наступлении страхового случая вы оплачиваете самостоятельно из общего счета ремонта. Ее размер согласован заранее и прописан в полисе. Полисы с франшизой дешевле.

Например, если ваша франшиза 10 000 Р, а стоимость ремонта 50 000 Р, то вы оплачиваете 10 000 Р, а страховая компания — оставшиеся 40 000 Р.
Да, клиенты в автомобилях которых установлены определенные спутниковые системы, могут рассчитывать на скидку (размер скидки зависит от типа используемой системы).
Да, за все наши услуги можно оплатить по договору в безналичной форме. Мы занимаемся страхованием как единичных транспортных средств, так и автопарков.
Для оформления полиса каско необходимо предоставить оригиналы или копии следующих документов:
  • ПТС (паспорт транспортного средства)

  • Свидетельство о регистрации ТС (в случае, если ТС стоит на учете в государственных регистрационных органах)

  • Паспорт Страхователя

  • Паспорт Собственника ТС

  • Документ, подтверждающий право владения ТС в случае, если Страхователь не является собственником (например, генеральная доверенность или договор аренды)

  • Водительское удостоверение Страхователя (в случае, если Страхователь допущен к управлению ТС)

  • Для всех лиц, допущенных к управлению ТС, необходимо предоставить следующие данные:
    Ф.И.О., дата рождения, номер водительского удостоверения, дата (или год) начала стажа вождения (может не совпадать с датой выдачи водительского удостоверения).
    В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы: документ, подтверждающий стоимость ТС, кредитный договор, договор залога.
    При покупке полиса КАСКО Вы получаете:
    - Полис КАСКО подтверждает, что Вы застраховали машину в страховой окмпании. В течение года он вам не пригодится — храните его дома.
    - Правила страхования КАСКО
    В правилах страхования подробно описаны все условия страхования и порядок взаимодействия сторон. Прочитайте их перед тем, как положить на хранение дома.
    Вот несколько способ снизить стоимость полиса КАСКО.

    Добавить в полис франшизу.

    Франшиза — сумма ущерба, которую вы оплачиваете сами. Оставшийся ущерб сверх франшизы оплачивает компания.

    Экономия — до 25% от стоимости полиса.

    Застраховать автомобиль только крупных убытков — хищения и полной гибели. Подходит для тех, кто не попадает в ДТП по своей вине и хранит машину на стоянке или в гараже.

    Экономия — до 65% от стоимости полиса.

    Выбрать опцию «Ремонт по направлению компании». После аварии автомобиль направят на ремонт к неофициальному дилеру. Подходит для машин, по которым истекла заводская гарантия.
    Продление полиса возможно за 15 дней до окончания полиса и в течение 30 дней после окончания.
    В случае утраты (потери) полиса Страхователь может повторно распечатать полис, поступавший на электронную почту, либо обратиться в офис страховой компании с документом, удостоверяющим личность.
    Для расторжения полиса каско необходимо предоставить в офис Вашей страховой компании следующие документы:
    1. Оригинал полиса
    2. Оригинал квитанции об оплате полиса
    3. Реквизиты счета для получения средств
    Простое решение для Вашего спокойствия
    1
    Оставьте заявку
    любым удобным способом
    2
    Согласуйте
    с нами детали Вашей заявки и удобное для Вас время/место доставки
    3
    Получите
    Ваш полис
    Проверьте бланк, убедитесь в его подлинности и, когда будете на 100% уверенны, что всё в порядке - оплатите любым удобным способом
    Способы оплаты: - Наличными нашему курьеру
    - Банковской картой по терминалу у нашего курьера
    - Перечислением на счет страховой компании
    - В офисе страховой компании с нашими % Скидками
    Наша задача - Ваше спокойствие
    20+
    компаний
    на одном сайте
    Сэкономим Ваше время и поможем подобрать самый лучший вариант по цене и качеству.
    *Без навязанных доп. услуг
    9 лет
    на рынке страхования
    Высокий профессионализм. Квалифицированные консультанты по всем вопросам страхования.
    100%
    гарантия
    подлинности полиса
    Вы всегда сможете это проверить, позвонив в Страховую компанию, которая подтвердит наши с ними партнерские отношения и валидность полиса.
    Бесплатная
    доставка
    В удобное для Вас время и место!
    Или приезжайте к нам в офис, если хотите познакомиться лично.
    0%
    комиссия
    Мы не берем с Вас никаких %.
    Наоборот - делаем Вам скидку за счёт комиссии, которую нам платит Страховая компания.
    *Поэтому у нас цены ниже, чем если бы Вы обращались в страховую компанию напрямую
    Помощь
    при страховом случае
    Мы бесплатно оказываем информационную поддержку своим клиентам от покупки полиса до окончания срока его действия.
    *Так же оказываем содействие в получении страховой выплаты

    Будьте первым, кто оставил отзыв
    Экспресc
    заявка