Коронавирус простимулировал страхование жизни

Рынок страхования жизни в 2020 г. заметно вырастет по сравнению с 2019 г. и будет безусловным драйвером всего страхового рынка в ближайшие годы. К такому выводу пришли участники конференции, посвященной ситуации на рынке страхования жизни, которую провело рейтинговое агентство «Эксперт РА». По прогнозу «Эксперт РА», рынок вырастет на 5–6%, а его объем достигнет 430 млрд руб. Однако на фоне статистики игроков рынка этот прогноз выглядит пессимистичным. Так, по оценке гендиректора «Сбербанк страхования» Михаила Волкова, несмотря на коронакризис, компания «Сбербанк страхование» завершила девять месяцев года ростом сборов на 12%.

Эксперты считают вполне логичным, что в непростой год рынок дозрел до страхования жизни. «Домохозяйства и корпоративный сегмент долгое время экономили на страховании жизни, но постепенное и поступательное развитие среднего класса в России привело к тому, что люди поняли, оценили и постепенно будут пользоваться этим инструментом все больше», – убежден Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС). По данным ВСС, на конец сентября 2020 г. в России действовало 17 млн договоров страхования жизни, по которым в 2019 г. страховщики осуществили более 1 млн выплат. «1 млн человек получили выплаты от страховщиков жизни. И это в переводе на домохозяйство 17%-ный уровень проникновения в домохозяйства. То есть каждая 50-я российская семья получила финансовую поддержку страховщиков жизни», – отметил Юргенс.

При этом, по оценке участников рынка, за последний год произошла существенная трансформация рынка страхования жизни. Драйвер предыдущих лет – инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – сильно потерял в объеме премий, а страховщики сегодня делают ставку на услуги накопительного страхования жизни (НСЖ), многие из которых в значительной степени по характеристикам схожи с ИСЖ. Рост продуктов НСЖ эксперт объяснил текущей рыночной конъюнктурой. «Ставки падают, клиенты начинают ощущать потребность в комплексной рисковой защите, при этом им важна возможность формировать существенные накопления. На этом этапе НСЖ – это тот самый баланс между рисковым покрытием и возможностью формировать существенные накопления на протяжении долгого срока», – пояснил Юргенс.

«После стремительного сокращения премий ИСЖ в 2019 г. падение сегмента по итогам 2020 г. замедлится до 1–2%. Смещение фокуса страховщиков на продвижение НСЖ вместо ИСЖ поддержит динамику рынка, однако в сравнении с высокими показателями предыдущего года темпы прироста премий будут более умеренными (плюс 16–18%)», – считает Алексей Янин, управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам АО «Эксперт РА».

На фоне роста интереса россиян к страхованию жизни заметно снизилось число жалоб на страховщиков, работающих в этом сегменте, – на 28% за девять месяцев текущего года по сравнению с прошлогодними показателями. Иван Козлов, заместитель руководителя службы по защите прав потребителей и повышению доступности финансовых услуг Банка России, отметил в целом позитивную динамику по количеству жалоб потребителей в сфере страхования, в том числе страхования жизни. «Всего за девять месяцев от россиян поступило 900 жалоб по страхованию жизни, что на 47% ниже аналогичного периода прошлого года. Из них 400 жалоб по ИСЖ и НСЖ, что на 57% ниже показателей прошлого года», – сообщил он.

Ключевыми проблемами ИСЖ и НСЖ с точки зрения потребителей Козлов назвал неразъяснение ключевых условий клиентам в части негарантированного инвестиционного дохода, наличие выкупных сумм, необходимость вносить ежегодный взнос в НСЖ. Последнее нарушение представитель ЦБ назвал особенно частым. «Мы наблюдаем, что долгосрочные продукты страхования с инвестиционной составляющей продаются пенсионерам, малообеспеченным людям. Мы активно работаем со страховыми организациями в части исключения продаж долгосрочных инвестиционных страховых продуктов лицам старше 80 лет. Многим таким людям страховые организации возвращали денежные средства», – рассказал Козлов.

Представитель Центробанка также рассказал, как развивается страхование от коронавирусной инфекции. Всего было заключено более 300 000 договоров, которые в общей сложности покрывают риск заболевания коронавирусной инфекцией 426 000 застрахованных лиц. По этому виду страхования было собрано страховых премий на 1,6 млрд руб., при этом страховых выплат осуществлено на 109 млн руб. с небольшим. «Вероятно, те люди, которые заключали такие договоры, тщательнее соблюдает масочно-перчаточный режим», – объяснил Козлов такую разницу в цифрах, уточнив, что средний размер страховой выплаты составил 43 800 руб., а средняя страховая премия – 3200 руб. Всего было подано 2600 заявлений об осуществлении выплаты, в 13% случаев по ним получен отказ, по отдельным компаниям доля отказов составила до 30%.