Гони монету: как получить несколько выплат по ОСАГО

Центробанк встал на сторону пострадавшей в ДТП пассажирки, требовавшей страховых выплат сразу от двух компаний в полном объеме. В Российском союзе автостраховщиков (РСА), напротив, считают получение двух полных сумм по ОСАГО незаконным обогащением. Кто прав и на какую сумму может рассчитывать пассажир при компенсации вреда здоровью, разбирались «Известия».

Необычным решением закончилось для женщины, пострадавшей в ДТП, судебное разбирательство с двумя страховыми компаниями. Пассажирка сначала получила всю положенную сумму от страховщика виновного, а потом — и от страховой компании водителя, в автомобиле которого находилась в момент аварии. В необычной ситуации помогло вмешательство Центробанка.

Одно ДТП и две выплаты

Как следует из материалов дела, 12 июля 2019 года в Перми водитель грузовика «МАЗ» нарушил ПДД и врезался в Lada Granta, при этом пострадала пассажирка легковушки Юлия Алексеева. Ответственность обоих водителей была застраховала по ОСАГО: у шофера «МАЗа» в «Ингосстрахе», а у водителя Lada — в «Аско-Страховании». Последний оформил договор 19 октября 2018 года — этот момент сыграет важную роль в дальнейшем.

Потерпевшая получила выплату на лечение в полном объеме от страховой компании виновника аварии. Напомним, что страховая сумма, которую обязан выплатить страховщик в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, ограничен 500 тыс. рублей.

В январе 2020 года от Алексеевой поступило заявление о требовании выплаты уже в адрес «Аско-Страхования». Однако там ей отказали, пояснив, что солидарную ответственность в полном объеме взял на себя «Ингосстрах», отвечавший в этой ситуации за водителя «МАЗа».

Тогда Алексеева обратилась с заявлением в Банк России, потребовав обязать и второго страховщика выплатить требуемую сумму. Регулятор встал на сторону потерпевшей — ЦБ направил страховщику предписание произвести выплату. Страховщик не согласился и обратился в суд с заявлением о признании предписания ЦБ незаконным. Однако компания «Аско-Страхование» проиграла суды первой и апелляционной инстанций. Тогда страховщик обратился с жалобой на Центробанк в Арбитражный суд Свердловской области, но и там поддержали позицию ЦБ и требование потерпевшей — пришлось выплатить ей компенсацию.

Калькулятор ОСАГО онлайн

Законное право или обогащение?

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) «Известиям» объяснили: с 1 мая 2019 года вступили в силу изменения в закон об ОСАГО, согласно которым страховое возмещение за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего не может превышать установленной страховой суммы — 500 тыс. рублей. Эти изменения были приняты в том числе для того, чтобы ограничить возможность злоупотреблений и получения выплат за одно и то же повреждение несколько раз.

Также эксперты РСА пояснили, что в ситуации, когда пассажир автомобиля попадает в ДТП с участием второго транспортного средства, страховщики несут солидарную ответственность перед потерпевшим.

«Но это означает, что каждый из страховщиков участников ДТП несет солидарную ответственность перед потерпевшим в объеме всей выплаты, причитающемуся ему в целом, а не с каждого отдельно», — уточнили в РСА. То есть получается, что страховщики лишь делят между собой обязанность покрыть общий ущерб в целом, но не каждый — полную сумму.

«В РСА утверждены правила, которые определяют порядок действий страховщиков по возмещению вреда, в том числе, чтобы не допускать двойных выплат в таких ситуациях. Условно, сумма вреда, причиненного пассажиру, составила 200 тыс.: это или по 100 тыс. рублей с каждого, или 200 тыс. рублей от одного страховщика ответственности. Оснований для обращения к каждому страховщику за возмещением одного и того же возмещения не усматривается, это обогащение», — отметили эксперты Союза.

В свою очередь, ведущий юрист Европейской юридической службы Александр Спиридонов также подтвердил, что, с учетом действующих положений закона об ОСАГО, размер выплаты за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших, не может превышать 500 тыс. рублей в отношении каждого потерпевшего.

«Если виновными являются несколько лиц, то ответственность возлагается солидарно на страховые компании виновников, но общая ответственность не может превышать 500 тыс. рублей. Остальные требования, превышающие данный лимит, предъявляются потерпевшей стороной непосредственно виновным водителям», — сказал Спиридонов.

С этой позицией согласился и юрист в сфере страхования Илья Афанасьев, который считает, что без действующего ограничения по выплатам страховщикам постоянно приходилось бы сталкиваться с мошенниками, которые подстраивали бы ДТП ради двойных выплат.

Почему получилось добиться двух выплат

Внимательно изучив материалы дела, «Известия» обратили внимание на следующее важное обстоятельство. В решении апелляционного суда указано, что к спорным правоотношениям положения нормы, введенной в действие с 1 мая 2019, неприменимы. Дело в том, что суд ориентируется на положения закона об ОСАГО, действовавшие на момент заключения договора между причинителем вреда и страховщиком, застраховавшим его гражданскую ответственность.

«Применительно к приведенным выше изменениям в закон ОСАГО законодателем не придана обратная сила, и применение к отношениям, возникшим до их юридического признания, недопустимо. В данном случае договор обязательного страхования гражданской ответственности заключен с [компанией] «Аско-Страхование» 19 октября 2018 г.». — говорится в решении суда.

На основании этого суд и пришел к выводу, что у потерпевшей есть полное право на обращение ко второму страховщику с требованием о возмещении вреда.

По словам экспертов Европейской юридической службы, ранее в законе об ОСАГО просто указывалось, что потерпевший может получить выплату за вред жизни и здоровью 500 тыс. рублей.

«Если в ДТП пострадал гражданин, как правило, пассажир, а в ответе перед ним двое водителей (в порядке ст.1079 ГК) и сумма ущерба, к примеру 700 тыс. рублей, он мог потребовать выплату с двух страховых компаний. То есть при получении выплат с каждой страховой компании в отдельности он лимит в 500 тыс. не превышал, но с обеих получал нужные ему 700 тыс. рублей. Сейчас же так сделать нельзя. Со страховых компаний потерпевшие получают 500 тыс. рублей солидарно, а оставшееся приходится взыскивать уже с непосредственных виновников», — пояснили юристы.

В свою очередь, старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников уточнил, что по всем старым договорам страхования, заключенным до 1 мая 2019 года, действительно существует возможность обратиться в обе страховые компании и получить в совокупности выплату в большем объеме, однако не более 500 тыс. рублей с каждого страховщика: отвечать они будут солидарно.