Дави на жалость: страховщики снова просят расширить тарифный коридор

Также расширению будет способствовать возможный отказ от учета износа деталей и повышение выплат по страхованию жизни и здоровья. Эксперты считают, что на снижение стоимости полиса даже ответственным водителям рассчитывать не стоит. Что будет с ценой на ОСАГО, разбирались «Известия».

Цены меняются каждый день

О необходимости расширения тарифного коридора по ОСАГО в самое ближайшее время заявил президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс. Он ожидает, что Государственная дума нового созыва уже скоро приступит к рассмотрению очередного этапа реформы автогражданской ответственности.

Главной причиной роста убытков, по словам страховщиков, стало подорожание автомобильных запчастей. Изменения на рынке автозапчастей подтверждают специальные справочники по расчету стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства в рамках ОСАГО. Их в РСА решили обновлять каждые три месяца, поскольку цены из-за дефицита меняются практически каждый день.

В справочниках теперь указывают источники информации о стоимости запчастей, а также учитывают цены интернет-магазинов. По расчетам РСА, в среднем с января 2017 по сентябрь 2021 года стоимость корзины самых востребованных деталей ежемесячно увеличивалась на 0,9%. Кроме того, в РСА уверены, что скоро повысится и стоимость нормо-часа на СТО.

Нашли виновных

Как рассказали в РСА, значительный рост расходов на ремонт по ОСАГО наметился еще в 2020 году. Поэтому 15 марта 2021 года заработали новые актуализированные справочники средней стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства. Рост, согласно этому справочнику, составил в среднем 16%.

«Серьезный рост средней стоимости запчастей, с которым столкнулись страховщики ОСАГО по итогам кризисного 2020 года, — вызов для рынка. При этом мы видим, что, несмотря на этот рост, страховщикам пока удается держать среднюю цену на полис обязательной автогражданки де-факто на уровне относительно стабильного 2019 года», — сказал Игорь Юргенс.

Сейчас главной проблемой, по словам Юргенса, стали таксисты и городской автотранспорт. Для нормализации ситуации требуется расширение тарифного коридора как минимум на 10–20% до конца года. При этом, по оценке РСА, убыточность в сегменте такси в шесть раз выше, чем у водителей-физлиц. По этой причине для таксистов в РСА считают необходимым расширить тарифный коридор сразу на 40%.

Еще одним поводом для расширения тарифного коридора может стать увеличение выплат по страхованию жизни и здоровья с 500 тыс. рублей до 2 млн рублей. Для этого, по оценке РСА, тариф нужно будет расширить на 20%. А обсуждаемый переход на ремонт запчастями без учета стоимости износа деталей автомобиля, который ремонтируют, может привести к дополнительному «расширению» на 12%.

Для кого подорожает ОСАГО

Как заверил корреспондента «Известий» генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи, если тарифный коридор будет расширен, в первую очередь он коснется убыточных сегментов.

— Мировая история либерализации говорит, что тариф должен быть максимально чувствителен к аварийным водителям. Поэтому даже точечное решение поможет сбалансировать ситуацию. Средняя стоимость ОСАГО сегодня — примерно 6 тыс. рублей в год. Средняя же выплата превышает стоимость полиса почти в десять раз, в некоторых регионах с высокой убыточностью и активностью недобросовестных пользователей она может быть выше и в 20 раз. Такой диспропорции нет ни в одной стране мира, — отметил Лаппи.

Как рассказала «Известиям» руководитель центра управления страховым портфелем по ОСАГО компании ВСК Татьяна Кудрявцева, расширение тарифного коридора необходимо для продолжения курса по либерализации тарифов по ОСАГО. При этом, по ее словам, расширение тарифного коридора — это один из инструментов для повышения конкуренции. Поэтому выделить какую-либо группу водителей, кого эта мера затронет, нельзя, «так как для каждого клиента тариф рассчитывается индивидуально».

В страховой компании «Согласие» также поддержали идею расширения тарифного коридора.

— На фоне роста средней стоимости на автозапчасти в справочниках целые регионы являются «недотарифицированными». В первую очередь речь идет о тарифах для физлиц, но тарифы на парки такси юридических лиц также требуют пересмотра, — сказал директор департамента андеррайтинга и управления продуктами компании Павел Нефедов.

Что будет с ценой полиса для безаварийных водителей

В РСА регулярно рассказывают о том, что размер средней премии по автогражданке для водителей не меняется, а в некоторых случаях даже снижается. В среднем за январь–апрель 2021 года средняя стоимость полиса осталась на уровне того же периода 2020 года и составила 5416 рублей.

— Расширение границ тарифного коридора необходимо, в первую очередь чтобы сделать тарифы более индивидуальными — как для физических, так и для юридических лиц, — рассказали «Известиям» в пресс-службе РСА. — В результате стоимость ОСАГО для безаварийных автомобилистов и предприятий будет ниже, чем у тех, кто становится виновниками большого количества ДТП и представляет опасность для других участников дорожного движения. Уже по итогам первых двух этапов по индивидуализации тарифов в ОСАГО стало понятно, что это работает: тарифы для безаварийных автовладельцев стали заметно ниже, а средняя стоимость обязательной автогражданки при этом осталась неизменной.

Сами страховщики о возможности снижения цены ОСАГО при расширении коридора говорят крайне сдержанно. По словам представителя ВСК Татьяны Кудрявцевой, если у страховщиков будет возможность снизить стоимость полиса для интересного клиента, то это будет сделано. А вот в компании «Согласие» еще более осторожны.

— Средняя премия на рынке ОСАГО снижается, аккуратные и опытные водители, которых большинство, получают страховую премию выгоднее, чем она была до этапа либерализации. Потенциал к еще более сильному снижению [цены полиса ОСАГО] есть, но он уже не такой большой, как был на этапе запуска либерализации, — отметил директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Павел Нефедов.

— Уверен, что аккуратные водители порадуются снижению стоимости, — заявил директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи.

Будут ли расти выплаты по «железу»

Несмотря на подорожание ремонта автомобилей, страховые компании уверены, что 400 тыс. рублей вполне достаточно. Остальную сумму, если цена выйдет за рамки ограничения, потерпевшему водителю придется взыскивать с виновника ДТП в рамках гражданского судопроизводства. Так, в том, что поднимать выплаты по «железу» выше 400 тыс. рублей необходимости нет, уверены в ВСК.

— Средняя выплата по ОСАГО значительно меньше потолка страховой суммы. Случаев, когда требуется 400 тыс. рублей, не так много, поэтому рассматривать вопрос об увеличении страховой суммы пока не приходится, — отметила Кудрявцева.

С этим мнением согласен и Лаппи из «Совкомбанк Страхования». Он отметил, что средняя выплата по ОСАГО сейчас определяется в районе 70 тыс. рублей.

— Поэтому говорить об увеличении выплат по «железу» пока преждевременно. Здесь важно отметить, что, по статистике, «тоталей» в общей массе немного. При этом примерно половина ДТП оформляется по европротоколу, и эта доля растет. Это говорит о том, что такие ДТП можно назвать несложными, ущерб — в рамках установленного лимита, исключение — ущерб дорогим и очень дорогим автомобилям, — привел статистику Лаппи.

«Мы опасаемся злоупотреблений»

Говоря про возможный переход на ремонт запчастями без учета износа, страховщики признают, что такие изменения — безусловный плюс для автовладельцев. Однако они отмечают, что одновременно нововведение должно привести к повышению страховой премии.

— А это повышение будет чувствительным для всех владельцев, даже тех, кого не затронули достоинства выплаты без износа, — подчеркнула Кудрявцева.

В свою очередь, Лаппи предположил, что можно интегрировать в тарифные факторы волю страхователя — согласие с выплатой без учета износа или же с учетом износа. Он напомнил, что у страхователей уже есть инструмент для восстановления автомобиля по ОСАГО — натуральное возмещение.

— Однако не все им пользуются. Причин много — не нравится СТО, не устраивают сроки ремонта. Хотя в этой связке за качество ремонта отвечает и страховщик, — считает представитель «Совкомбанк Страхования».

Павел Нефедов из «Согласия» рассказал, что в компании с большой осторожностью относятся к этой инициативе.

— Если человек разбил крыло на 30-летней машине, то калькуляция будет без учета амортизации по цене нового крыла. С одной стороны, в стране нет инфраструктуры, чтобы чинить все машины, с другой — мы не знаем, какой будет реакция автолюбителей, когда они поймут, что стоимость фары на автомобиль дороже рыночной стоимости самого автомобиля, которому, например, 20 лет. Мы опасаемся злоупотреблений со стороны определенной группы клиентов, — сказал «Известиям» Нефедов.

Насколько обосновано повышение тарифов

Вице-президент Национального автомобильного союза (НАС) Антон Шапарин считает, что предложения о расширении тарифного коридора не обоснованы.

— РСА регулярно и постоянно требует увеличения тарифов, хотя их сборы превышают точку безубыточности по выплатам на десятки миллиардов рублей ежегодно, — заявил Шапарин «Известиям». — Поэтому и нынешние тарифы вполне позволяют и увеличить выплаты по жизни и здоровью, и отказ от учета износа. Что касается стоимости запчастей, то она должна была бы вырасти намного выше, если бы Центробанк и РСА использовали реальную рыночную стоимость деталей. Сейчас же считают и запчасти-аналоги, и запчасти со сроком поставки через два месяца. В итоге получается, что цифры в справочниках РСА занижены в разы, в результате чего пострадавшие в ДТП вынуждены идти в суд и добиваться справедливых выплат, которых хватит на ремонт.

По мнению Шапарина, в РСА намеренно «забывают» о необходимости поднятия лимита на ремонт автомобиля. При этом цены на запчасти и на автомобили выросли намного выше, чем в справочниках РСА.

— Для такси стоимость полисов уже выросла в разы, к тому же при попытке купить их онлайн сайт РСА зависает почти мгновенно, — рассказал Шапарин. — Хотя на обычные автомобили оформить ОСАГО можно без проблем. При этом цифры про рост аварийности не подтверждаются ни ГИБДД, ни экспертами рынка.

Также Шапарин сомневается, что при расширении ценовой коридор действительно будет работать в обе стороны.

— Это только обещания. Ни один автовладелец не видел понижения цен и конкуренции за клиента. Напротив, стоимость полисов у разных страховых пугающе одинаковая, всегда по верхней границе коридора, — считает Шапарин.

Юрист в области автострахования Илья Афанасьев удивился тому, что страховщики рассчитывают повышение стоимости полиса без учета показателей инфляции.

— Официальная инфляция не 10–20%, а ниже, насколько я помню. Вот пусть и просят о повышении в рамках показателей официальной инфляции, — считает Афанасьев. — Видимо, в РСА забыли, что оформить полис ОСАГО на такси в Москве практически невозможно, поэтому очень много таксистов ездят просто без ОСАГО или с левым полисом. Поэтому неплохо было бы взглянуть на подробные статистические данные от РСА по ДТП с участием таксистов.

Единственное, что, по оценке Афанасьева, может действительно оказать влияние на расширение границ коридора, — это повышение лимита выплат по страхованию жизни и здоровья.

— Но какова доля таких выплат в общей массе? По моим данным, львиная доля идет именно по имуществу, а не по жизни и здоровью. Получается, что это тоже не основание. Если страховщики хотят повышения тарифов, пусть так это и называют. И не прикрываются расширением тарифного коридора, — отметил юрист.