Страхование работников от несчастных случаев и профзаболеваний

Покалечиться на любом предприятии даже при соблюдении необходимых требований безопасности труда может каждый. Естественно, травма может стать причиной потери места, а также необходимости самостоятельно оплатить недешевое лечение. В самых тяжелых случаях, когда травма или несчастный случай становятся причиной смерти работника, его семья теряет кормильца и оказывается в тяжелых финансовых обстоятельствах.

Если Вы хотите узнать стоимость полиса от несчастных случаев для ваших сотрудников, присылайте данные для расчета на почту: polisgid@mail.ru

Предоставление должного уровня социального обеспечения возложено на обязательное страхование от несчастных случаев. Однако, суммы максимального страхового покрытия при этом достаточно часто существенно меньше реальных убытков от тяжелых последствий произошедшего, вот почему сегодня все более популярно добровольное страхование работников от несчастных случаев на производстве.

Обязательное страхование

Механизм социального обеспечения граждан включается тогда, когда вред здоровью нанесен и предстоит лечение. Работодатели должны страховать своих работников в соответствии с №125-ФЗ от 24.07.1998 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Происходит это так:

  1. Когда регистрируется юридическое лицо, его данные налоговая передает в Фонд социального страхования (ФСС). Физические лица, подписывающие договора найма, сами становятся на учет в ФСС.
  2. Ежемесячно от 2,9 до 2,4% от зарплаты работника отчисляется в ФСС.
  3. После происшествия документы, подтверждающие этот факт, направляются в ФСС.
  4. Фонд после рассмотрения всех поданных документов выносит письменное решение об удовлетворении заявления на компенсацию полученного вреда или об отказе.
  5. Страховка выплачивается лично застрахованному или наследникам, если наступила смерть.

Все, кто работает по трудовому договору, обязаны страховаться, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства. По закону страховой случай – это:

  • Травма, полученная работником на его рабочем месте, повлекшая временную утрату трудоспособности или смерть, или профзаболевание возникшее в процессе работы в данных производственных условиях;
  • Смерть работника от производственной травмы;
  • Профзаболевание.

По случаю временной утраты трудоспособности предусматриваются ежемесячные выплаты, равные сумме среднего заработка работника. Установлен лимит на сумму максимальной такой выплаты – 61920 рублей. Оплата пособия по временной нетрудоспособности осуществляется работодателем из средств страхового фонда, а затем ФСС компенсирует эти расходы уменьшением размеров страховых взносов.

Расходы на лечение, изготовление протезов, проезд до места лечения, уход квалифицированного медперсонала, а также иные расходы могут быть компенсированы работодателем потерявшему трудоспособность работнику. Эти деньги также возвращаются на счет работодателя из ФСС.

Помимо ежемесячной компенсации на весь срок утраты трудоспособности работник имеет право на получение единовременного страхового возмещения непосредственно из ФСС – до 80534,8 рублей и ежемесячно – до 61920 рублей. Сумма страховки назначается, исходя из среднего заработка, а также по данным меддокументов о степени утраты трудоспособности.

Страхование работников от несчастных случаев на производстве

Недостатки обязательного страхования

По замыслу законодателя страхование работников от несчастных случаев на производстве должно стать эффективной защитой работников и их семей от рисков потерять заработок, остаться без средств на лечение. Недостатком существующей системы является привязка к усредненным показателям, отсутствием должного учета специфики различных отраслей производства. Обычно при сравнении обязательного и добровольного видов страхования называются следующие минусы государственной страховой защиты:

  • Размер компенсации прямо зависит от размера среднего заработка и имеет установленное законом ограничение. В реальности этих сумм для оплаты лечения может не хватить.
  • Страховка распространяется только на те страховые случаи, которые произошли на рабочем месте, а в случае, когда она получена за пределами рабочего места, страховые выплаты не предусмотрены.
  • Имеет значение: получена ли травма по неосторожности самого работника. В зависимости от степени вины самого работника размер компенсации может сократиться на определенный процент (до 25%).
  • Сама по себе процедура назначения и оплаты страховки достаточно сложна и продолжительна по времени.

Фактически, социальное страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний не эффективно для тех, кто получает высокую заработную плату или работает на производстве, где очень высок риск «дорогостоящих» в лечении травм.

Добровольное страхование

Современный рынок страховых услуг предлагает достаточно широкий выбор полисов добровольного страхования от несчастного случая. Приобрести полис может самостоятельно каждый работник, а также предприятие может за свой счет застраховать своих сотрудников. В таком случае полис добровольного страхования является намного более гибким страховым продуктом, поскольку учитывает в большей степени интересы страхователя и страховщика.

Отличия добровольного страхования от несчастных случаев и профессиональных заболеваний проявляются тогда, когда сам страховой случай наступает:

  • Полис добровольного страхования предусматривает большую единовременную выплату в случае травмы: до 3 размеров зарплаты сотрудника в год;
  • Перечень страховых случаев не ограничивается только непосредственным местом работы сотрудника и его рабочим временем. Обычно полис действует 24 часа весь год, хотя клиент может выбрать страхование работников от несчастных случаев только на рабочем месте или иной.
  • Доказать страховой компании факт травмы проще, чем в ФСС, а деньги могут быть получены пострадавшим уже через 7 дней после происшествия.
  • Деньги по страховке может получать не только застрахованное лицо, но и работодатель. В этом случае компенсируются убытки предприятия на замену вышедшего из строя сотрудника.
  • Полис может покрывать тот список рисков, который актуален для данного предприятия.

Для предприятия, предпочитающего брать на работу только самых ценных специалистов, предложение в качестве «бонуса» к зарплате страхование работников от несчастных случаев – дополнительное конкурентное преимущество.

Некоторые профессии страховать на общих основаниях не возьмется ни одно страховая компания: водолаз, каскадер, пожарный и т.д. Для таких профессий всегда действуют повышенные тарифы. При выборе компании и полиса следует иметь в виду, что в среднем цена полиса составляет 0,5-3% от максимальной суммы страхового покрытия.

Обязательная страховка – это государственная гарантия, а добровольная страховка – шанс получить средства для лечения после травмы в том объеме, в каком это на самом деле необходимо. Семья, потерявшая кормильца, получит средства для дальнейшей жизни.